“在德國，人們習慣以金融的方式來(lái)購車(chē)，幾年之后，產(chǎn)生的二手車(chē)再流向經(jīng)銷(xiāo)商店里。這樣賣(mài)出一輛車(chē)，自然會(huì )產(chǎn)生一輛二手車(chē)，三年以后這輛二手車(chē)產(chǎn)生時(shí)，同時(shí)又置換了一輛新車(chē)。”7月3日，二手車(chē)大會(huì )前一天，中國汽車(chē)流通協(xié)會(huì )會(huì )長(cháng)沈進(jìn)軍在接受21世紀經(jīng)濟報道記者采訪(fǎng)時(shí)表示。

按照德國的二手車(chē)交易模式，一個(gè)二手車(chē)買(mǎi)賣(mài)合同的簽約，除了經(jīng)銷(xiāo)商之外，背后有廠(chǎng)家、金融機構以及服務(wù)商支持。而今年，我國汽車(chē)金融服務(wù)遍地開(kāi)花。

7月4日，易車(chē)公司CFO兼COO、易鑫資本CEO張序安在二手車(chē)大會(huì )上表示，易鑫資本將在未來(lái)12個(gè)月拿出至少100億資金來(lái)支持新車(chē)和二手車(chē)行業(yè)庫存融資，從而將汽車(chē)行業(yè)、汽車(chē)購買(mǎi)者以及資金方更高效地連接起來(lái)。

雖然易鑫資本成立時(shí)間不晚，但是如此大手筆投入二手車(chē)金融還是首次，從側面印證二手車(chē)行業(yè)以及二手車(chē)金融的熱度。

當前，我國二手車(chē)尚未迎來(lái)爆發(fā)階段，不過(guò)二手車(chē)行業(yè)發(fā)展正趨于理性，在互聯(lián)網(wǎng)公司以及資本推動(dòng)下整個(gè)行業(yè)整體盈利空間非常可觀(guān)。58集團在二手車(chē)大會(huì )上發(fā)布調研報告表明，46%的調查者對二手車(chē)金融服務(wù)有需求。

　　重塑業(yè)務(wù)節奏

“互聯(lián)網(wǎng)金融可以重塑整個(gè)行業(yè)的業(yè)務(wù)節奏，利用大數據可以輕盈業(yè)務(wù)流程，擴大生態(tài)圈，豐滿(mǎn)二手車(chē)業(yè)務(wù)形態(tài)。”易鑫金融總經(jīng)理助理李威表示，可觀(guān)的利潤來(lái)源于傳統金融方式。

這種傳統的金融方式表現在以個(gè)人借貸的方式解決市場(chǎng)內所有二手車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的庫存融資，能夠把控風(fēng)險。只要把市場(chǎng)大門(mén)一關(guān)，任何一家經(jīng)銷(xiāo)商庫存的盤(pán)查一目了然。

“但未來(lái)，這個(gè)做法可能未必能夠滿(mǎn)足絕大部分二手車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商庫存需求。”李威認為，互聯(lián)網(wǎng)金融介入以后，未來(lái)會(huì )給二手車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商帶來(lái)庫存方面更多的福利。

金融平臺可以幫助二手車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商獲得更多購買(mǎi)用戶(hù)，并通過(guò)平臺豐富的汽車(chē)二手車(chē)金融產(chǎn)品鎖定用戶(hù)，最后到線(xiàn)下幫助商戶(hù)達成交易。

“我們通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的方式，為B端的經(jīng)銷(xiāo)商提供融資和豐富的個(gè)人二手車(chē)金融產(chǎn)品，幫助B端經(jīng)銷(xiāo)商為C端用戶(hù)提供金融服務(wù)，以達成成交的轉化。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在B、C之間起到導流和服務(wù)作用，從信息、服務(wù)和資金方面滿(mǎn)足用戶(hù)需求。”李威表示。

此外，得益于過(guò)去五年新車(chē)銷(xiāo)售增長(cháng)、金融滲透率的提高、融資租賃企業(yè)數量快速增長(cháng)、征信體系開(kāi)放以及融資租賃產(chǎn)品自身優(yōu)勢等因素，2009年至2014年，我國汽車(chē)融資租賃市場(chǎng)規模從1000輛迅速增長(cháng)至20.8萬(wàn)輛，實(shí)現191%的復合增長(cháng)率。

根據領(lǐng)先的市場(chǎng)經(jīng)驗測算，2015年至2020年，中國汽車(chē)融資租賃年均復合增長(cháng)率仍將保持50%以上，2020年將達到2200億元，實(shí)現6%的滲透率。

考慮到未來(lái)增速和利潤率，在流通領(lǐng)域的汽車(chē)金融服務(wù)中，融資租賃和延保業(yè)務(wù)是最具吸引力的兩大業(yè)務(wù)模式。

“未來(lái)二手車(chē)行業(yè)的發(fā)展，金融將是核心的推動(dòng)力，金融體系的核心包括兩大方面，第一是供應鏈金融，第二是消費金融，這兩個(gè)金融不能缺。”第一車(chē)貸CEO李海燕表示。

　　金融本質(zhì)在風(fēng)控

“我相信中國二手車(chē)行業(yè)借助資本和資金的力量可能發(fā)展更快速一些，現在二手車(chē)行業(yè)不管是消費金融還是供應鏈金融，提供服務(wù)的企業(yè)已經(jīng)很多了，大家都在競爭。所有金融PK的核心點(diǎn)是風(fēng)險控制，這才是金融的本質(zhì)。”李海燕說(shuō)。

這一觀(guān)點(diǎn)得到美利車(chē)金融總裁李明昊的支持，他認為金融可以降低二手車(chē)交易門(mén)檻，核心本源就是風(fēng)險控制。

“風(fēng)險控制是品牌意識和誠信金融另一個(gè)表現形式，適當增加互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng )新手段，結合金融風(fēng)險控制技術(shù)，可以將整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈實(shí)現閉環(huán)，但更重要的是要具備品牌經(jīng)營(yíng)和誠信意識，更大程度貼近客戶(hù)的真實(shí)需求。”

二手車(chē)金融的風(fēng)控管理，包括信息管理、征信管理還有車(chē)的信息的管理，但二手車(chē)由于一車(chē)一況、一車(chē)一價(jià)，很難做到高質(zhì)量的風(fēng)控和精準決策。這時(shí)，車(chē)輛評估檢測就有助于提升金融機構的業(yè)務(wù)效率，而殘值預測對于金融機構的應用價(jià)值更加明顯，有助于降低金融機構的風(fēng)險、優(yōu)化風(fēng)控。

“金融需要做好前端資金來(lái)源、資金的放款和客戶(hù)管理，我們通過(guò)大量數據分析，可以幫助金融機構在風(fēng)控評估層面做好決策。”精真估CEO周廣印在7月5日的互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上表示。

而對于個(gè)人客戶(hù)在二手車(chē)質(zhì)保風(fēng)控方面的擔憂(yōu)，延保類(lèi)產(chǎn)品能夠幫助消費客戶(hù)降低后端二次維修的風(fēng)險，還能夠有效的避免客戶(hù)因為車(chē)輛故障原因造成的還款意愿的下降。

“二手車(chē)是非標化的產(chǎn)品，一車(chē)一況，延保可以把服務(wù)流程標準化，把價(jià)格和實(shí)效標準化，但是我們很難把故障原因做標準化，所以很大程度上延保服務(wù)是幫我們消費者解決在修車(chē)過(guò)程中信息不對稱(chēng)的問(wèn)題。在這個(gè)過(guò)程當中也為我們的消費者在未來(lái)用車(chē)的過(guò)程中，對不可控的修車(chē)成本有一個(gè)非常好的管控。”萬(wàn)高汽車(chē)服務(wù)有限公司的創(chuàng )始人程蓓認為，延長(cháng)保修服務(wù)最核心的是數據算法和風(fēng)險管控。

第一車(chē)網(wǎng)CEO馬曉威建議，在金融產(chǎn)品滲透率越來(lái)越高的情況下，應該根據地區、車(chē)型、人群的不同情況，能夠配置出最合理的消費金融產(chǎn)品，能夠讓綜合的成本最低，這是促成交易非常重要的因素。

二手車(chē)概念股：龐大集團、大眾交通、金宇車(chē)城、物產(chǎn)中拓、亞夏汽車(chē)。